Jeśli chcemy kupić mieszkanie, korzystając z kredytu hipotecznego, to musimy wykazywać odpowiednią zdolność kredytową i spełnić wymagania banku. Chodzi nie tylko o udokumentowanie dochodów, ale również zakup ubezpieczenia, bez którego w zasadzie nie da się skorzystać ze środków takiej instytucji. Dlaczego banki stawiają takie wymóg i jak wybrać dobre ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego?
Dlaczego bank wymaga ubezpieczenia do kredytu hipotecznego?
Według danych Narodowego Banku Polskiego z 2018 roku blisko 30 proc. nieruchomości mieszkaniowych w Polsce jest kupowanych na kredyt. Decydujemy się takie finansowanie m.in. dlatego, że jest ono stosunkowo tanie. Banki są w stanie pożyczyć nam pieniądze, które będziemy spłacać wraz z odsetkami przez kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat – trudno o uzyskanie takich środków na podobnych warunkach z innego źródła. To nie oznacza jednak, że każdy może otrzymać kredyt.
Wnioskujący, zgodnie z Rekomendacją S przygotowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego [1], powinni wykazać 20 proc. wkładu własnego, tzn. posiadać kwotę oszczędności, która stanowi 1/5 wartości nieruchomości. Czy jednak wszystkie banki tego wymagają? Cześć z nich godzi się na niższy udział oszczędności klienta, co najmniej 10 proc., jeśli skorzysta on z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Kiedy już wniosek zostanie zaakceptowany, to musimy się liczyć z koniecznością spełnienia kolejnego wymogu, jaki stawia bank. Chodzi o zawarcie umowy ubezpieczenia mieszkania.
Banki wymagają zawarcia polisy, żeby ograniczyć ryzyko kredytowe. Takie ubezpieczenie ma uchronić tę instytucję przed nieodzyskaniem pożyczonych klientowi pieniędzy w przypadku, gdyby doszło np. do pożaru w mieszkaniu. Obowiązkowo należy dokonać cesji na bank, czyli przeniesienia na niego praw z polisy ubezpieczeniowej. Wówczas, jeśli dojdzie do szkody, to środki od ubezpieczyciela nie trafią do tego, kto zaciągnął zobowiązanie, lecz do kredytodawcy, czyli banku.
Nie jest jednak tak, że ubezpieczenie mieszkania pod kredyt zabezpiecza wyłącznie bank. Jest ono wręcz niezbędne również nabywcy nieruchomości. Dlaczego? Załóżmy, że w jego mieszkaniu dojdzie do wspomnianego pożaru. Najczęściej efektem takiego zdarzenia jest konieczność przeprowadzenia generalnego remontu, który może trwać miesiącami. W dodatku, w dalszym ciągu należy spłacać kredyt hipoteczny. Tymczasem, świadczenie z ubezpieczenia może pokryć kwotę zobowiązania, a jeśli okaże się, że odszkodowanie jest nawet wyższe, to pieniądze mogą trafić również do kredytobiorcy.
Dowiedz się również, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego.
Jak wybrać ubezpieczenie do kredytu hipotecznego?
Prawdopodobnie każdy bank zaoferuje klientowi w pakiecie z kredytem również ubezpieczenie mieszkania (https://www.aviva.pl/ubezpieczenia/ubezpieczenie-mieszkania-i-domu/). Skoro jednak musimy zawrzeć umowę, to warto zdecydować się na polisę, która zapewni szeroką ochronę. Bank nie stawia bardzo dużych wymagań – z reguły oczekuje ubezpieczenia, które obejmuje mury i elementy stałe. Najlepiej jednak wybrać ochronę o szerszym zakresie, tym bardziej że nie będzie się to wiązać z dużo wyższym wydatkiem. Najlepiej, aby ubezpieczenie obejmowało:
- Mienie ruchome – wyposażenie mieszkania może być warte kilkadziesiąt tysięcy złotych, a nawet więcej. Tymczasem realne jest jego uszkodzenie np. w wyniku zalania lokalu.
- Kradzież z włamaniem – warto mieć taką ochronę na wypadek zdarzenia, w którym utracimy sprzęt RTV czy inne rzeczy z naszego mieszkania lub zostaną one uszkodzone przez włamywacza.
- OC w życiu prywatnym – będzie potrzebne, jeśli zalejemy sąsiada czy też nasze dziecko wybije szybę w jego mieszkaniu.
- Stłuczenia – ochrona obejmuje przypadkowe uszkodzenie szyb okiennych, płyty indukcyjnej czy szyb np. w meblach czy w drzwiach.
- Pomoc specjalisty – w razie awarii możemy skorzystać z pomocy elektryka, hydraulika czy ślusarza.
Nie są to wszystkie rozszerzenia, które możemy wybrać. Dobre ubezpieczenie mieszkania to takie, które zapewnia szeroką ochronę, zgodną z naszymi potrzebami. Nie warto stawiać na najtańszy pakiet, nawet jeśli tylko takiego wymaga bank. Dzięki szerokiemu zakresowi ochrony możemy uniknąć w wielu przypadkach ponoszenia wysokich kosztów.
[1] https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Nowelizacja_Rekomendacja_S_23-07-